Страхование выезжающих за рубеж туристов стало нормальной практикой. Однако большинство отпускников не обращают внимания на условия страховки, что приводит к конфликтам между туристами, медиками и страховщиками. Избежать подобных проблем можно, если заранее выбрать оптимальный вариант страховки и внимательно изучить условия. Как правило, тариф на такую страховку составляет $1 в сутки.
Страхование непредвиденных медицинских расходов формально является добровольным, но фактически обязательным для выезжающих за пределы России. Большинство туристических фирм сотрудничают со страховыми компаниями и предлагают клиентам оформить полис вместе с турпутевкой. В таких случаях страховка обычно включена в стоимость тура, которая при этом возрастает на 1%. Теоретически от страховки можно отказаться. Но при этом следует учесть, что въездную визу во многие страны можно получить только при наличии полиса с определенной суммой страхового покрытия.
Размер страхового покрытия при страховании отъезжающих за рубеж варьируется и может составить весьма значительную сумму. В странах, для въезда в которые обязательно иметь страховку, установлена минимальная сумма страхового покрытия. Как рассказала “P.S.” Оксана Каленская, эксперт по страхованию тольяттинского представительства ОСАО Ингосстрах, страховое покрытие для поездки в страны, не являющиеся участницами Шенгенского соглашения, составляет не менее $15 тысяч. Гости государств Шенгенского соглашения обязаны оформлять страховку на сумму от $30 тысяч. Еще более дорогая страховка нужна посетителям США, Канады и Японии, ее минимальный размер составляет $50 тысяч. Этих денег должно хватить на первую медицинскую помощь, несложную операцию и транспортировку.
Страховки не требует Англия, поскольку там бесплатная медицина, финансируемая за счет социального обеспечения. За один день пребывания стоимость полиса стран Западной Европы с покрытием в размере $30 тысяч со стандартным набором услуг составляет $0,7 - 1,4 с человека. Страховка на сумму $50 тысяч для США или Канады, соответственно, обходится в $1,5 - 3 в день. Однако условия по лимитам ответственности постоянно изменяются.
Помимо этого, стоимость полиса зависит и от набора рисков, страхуемых при выезде за границу. Их выбор определяется предпочтениями страхователя и программами, которые предоставляет фирма-страховщик. Большинство выезжающих пользуются стандартным пакетом, включающим страхование от несчастных случаев с элементами имущественного и страхования неотложной помощи. Конкретная компания-страховщик может предложить собственные комплексные программы. К примеру, Ингосстрах предлагает комплекс из четырех составляющих: страхование от невыезда, несчастного случая, потери багажа вкупе с медицинским страхованием.
Если вы намереваетесь проводить время, занимаясь активным отдыхом или экстремальными видами спорта: прыгать с парашютом, нырять с аквалангом или кататься на горных лыжах, риск травмы несравненно увеличится. Поэтому и размер страховки будет стоить в 2-3 раза дороже. При покупке полиса следует обговорить этот момент со страховщиком. Иначе страховая компания может отказать в выплате возмещения, если травма будет получена “нестандартным” способом.
При желании за отдельную плату можно застраховать целый ряд дополнительных расходов: от экстренной стоматологической помощи до юридической поддержки.
Величина страховой премии зависит от срока договора страхования и количества выезжающих.
Чем дольше продлится поездка, тем дешевле обойдется вам страховой полис. К примеру, страховка от Ингосстраха для выезжающих более чем на 30 дней обойдется дешевле, чем кратковременное страхование. Людям, которые регулярно совершают загранпоездки, страховые компании могут предложить годовые полисы для выезжающих за рубеж. Они действуют по всему миру за исключением места постоянного жительства застрахованного (в одних полисах это страна, в других - стокилометровая зона вокруг границ населенного пункта). Полисы включают весь спектр услуг, которым пользуются обладатели стандартных страховок для путешественников, от оплаты лечения неожиданной болезни до организации экстренной эвакуации на родину или визита родственников к больному. Многие страховые компании используют систему скидок для детей, групп выезжающих и семей от трех человек.
По словам страховщиков, чаще всего приходится осуществлять выплаты страхового возмещения из-за мелких медицинских причин. Кроме того, приходится расплачиваться за большинство застрахованных случаев невыезда отдыхающих.
На случай, если вам все-таки придется прибегнуть к услугам врачей, следует заблаговременно выяснить, каким образом будет выплачиваться страховое возмещение. В большинстве случаев при подписании договора о страховании этот пункт оговаривается отдельно. Выезжающему предлагают выбор: при наступлении страхового случая можно оплачивать все необходимые услуги самостоятельно. В этом случае по возвращении страховая компания компенсирует расходы в соответствии с предъявленными документами. Иначе оплата осуществляется безналичным путем при посредничестве зарубежной сервисной компании, называемой ассистанс-компания, или же тим-ассистанс. Это специальная международная или национальная сервисная служба, полностью организующая медобслуживание туристов. Большинство страховых компаний сотрудничают с тим-ассистанс по всему миру. По словам специалистов компании Ингосстрах, в каждом полисе застрахованного ими туриста указан телефонный номер диспетчерской сервисной службы. Звонок по нему - в большинстве случаев бесплатный - соединит вас с диспетчером местной тим-ассистанс. Тот, в свою очередь, объяснит, в какое лечебное заведение, или к какому доктору нужно отправиться за помощью, или вызовет “скорую помощь”. Финансовые расчеты сервисный центр осуществляет за счет страховщика.
Если вам пришлось использовать выписанные доктором препараты, приобретая их в местной аптеке, нужно сохранить оригиналы рецептов и аптечные чеки с наименованиями и ценами каждого медикамента в отдельности. При наличии всех этих документов страховая компания оплатит непредвиденные расходы на лечение.
Таким образом, страховой тариф для выезжающих за границу с учетом всех перечисленных нюансов может составить от нескольких центов до нескольких долларов за день поездки. В среднем традиционный страховой тариф не превышает $1 в день, позволяя выезжающим не рисковать сотнями или даже тысячами долларов, которые придется выложить в заграничной клинике в случае травмы или других непредвиденных ситуаций.
