Все туристы делают это

Делают, потому что так заведено. Потому что без этого не дадут визу. Делают, а потом не знают — что дает эта бумажка? Спасение или головную боль? Речь пойдет о страховом полисе.
 

Структуры и организации

Покупаем мы полис у страховой компании. Она является гарантом того, что договор страхования будет выполнен. Все дальнейшие манипуляции с вами при наступлении страхового случая осуществляет не страховая, а ее подрядчики, так называемые сервисные компании, или сервисные центры. У страховой он, естественно, не в единственном экземпляре — варьируются они по географическому признаку. В Турции или Болгарии это будет одна структура, в центральной Европе — другая, где-нибудь в Скандинавии — третья. Именно сервисные компании и осуществляют все коммуникации между вами — застрахованным, и прочими службами, которые оказывают вам ту или иную помощь. Обычно именно их телефон написан в вашем страховом полисе, и сервисная же компания — при прочих равных условиях — выступает вашим «адвокатом» при коммуникациях в медицинских учреждениях. Поэтому алгоритм ваших действий, если что-то случилось, выглядит так: а) звонок в сервисную компанию (телефон на полисе), б) следование выданным инструкциям.

Это идеальный случай.



Сам страховой полис — это ваша гарантия, что вам компенсируют медицинские расходы и в случае чего (нетранспортабельности или, не дай Бог, летального исхода) доставят на родину. Это стандартная опция всех страховок для выезжающих за рубеж. На территории нашей страны мы все имеем полис обязательного медицинского страхования (ОМС) и за это платят наши работодатели (так что не думайте, что медицина у нас бесплатна). Если у вас нет полиса ОМС — то никто вас и дома бесплатно лечить не будет. Ситуация с заграницей — симметричная. Полис выезжающего за рубеж дает вам право получить неотложную помощь. Причем помощь — в строго заданных финансовых рамках. Если в вашем полисе стоит страховой лимит 30 000 евро (минимальная сумма для выезжающих в Шенген), то на эти 30 000 евро вас и полечат. Но ни на цент больше. Вернее, лечить-то будут, но это уже будет зоной вашей ответственности. Также полис — это не гарантия, что с вас будут сдувать пылинки в любой ситуации. Полис — это договор. Договор, по которому обе стороны имеют свои права и обязанности. Вот именно эти права и обязанности содержат те мелочи, в которых кроется дьявол.

А теперь то, что будет интересно горнолыжнику.

Отличие от базового тарифа

Туристы выезжают за рубеж с разными целями — кто-то лежать на пряже, кто-то бродить по музеям. Такой отдых страховщики рассматривают как неопасный и для него применяются самые низкие тарифы (тариф — стоимость страховки в сутки в конкретной стране). Но мы с вами на отдыхе занимаемся специфическим видом деятельности, который потенциально опаснее, чем шопинг и spa. Поэтому страховщик, осознавая, что каждый из нас имеет шанс повредиться, причем статистически травмы сложнее (а ему за это потом платить), делает для нас повышающий коэффициент. Обычно тариф умножается на 2. Именно горнолыжная страховка — на данный момент широко распространена, у каждой страховой есть такой полис. Кто-то подумает — я хорошо катаюсь, это не опаснее, чем бассейн в Турции. Для вас — может быть, для страховой — нет. Т. е. если вы, желая сэкономить 10 евро, купите простую (базовую) страховку, без указания специфических рисков, то — если вы в душе поскользнетесь или палец порежете об банку со шпротами — страховка это покроет. Но если что-то произойдет с вами на склоне — увы и ах, страховая компания не признает этот случай страховым и вся тяжесть ответственности за свое дальнейшее лечение ляжет исключительно на вас.

Пакетный продукт

Сейчас, при массовом увлечении такими видами отдыха, как горные лыжи и сноуборд,  так называемая горнолыжная страховка — продукт  пакетный (готовый, с фиксированным наборов опций, т. е. рисков). И совершенно очевидно, что в пакетный продукт нельзя вместить ту массу нюансов, которые принципиальны для лыжебордера. Многие считают: «О, у меня есть страховка, могу делать на лыжах/доске что хочу!». А вот нет. Такой пакетный продукт предназначен для массового, среднестатистического, не экстремального и законопослушного туриста. И для того, чтобы понять, что я могу или не могу, надо внимательно читать договор. А условия договоров, как показало наше маленькое расследование, отличаются у разных страховых. Далее о том, что может отличаться в договоре страхования у разных страховых компаний.

Срок и география действия полиса

Как показал опрос, срок действия всегда начинается с 00 часов 00 минут даты, указанной в полисе, заканчивается всегда в 23.59 крайнего дня полиса. У всех страховых есть так называемое продление действия полиса по объективным причинам. Допустим, вы получаете травму прямо перед самолетом на родину и не можете улететь сегодня. Обычно страховая продлевает срок действия полиса на две или четыре недели. Т. е. если вы попали в больницу — лежите спокойно. Ваш полис будет действовать. Ограниченное время или пока не исчерпается страховой лимит. Но границы начала действия полиса у разных страховых оказались различными. У кого-то это нейтральная зона после отметки российскими таможенными службами. У кого-то — после отметки таможенными службами страны прибытия. Также не однородно отношение к территории самолета — самолет нашей авиакомпании всегда считается территорией РФ, и у некоторых страховых  полис еще не действует. С другой стороны — самолет нероссийской авиакомпании — это территория уже другого государства и полис по идее в нем уже должен действовать, даже до отметки паспортного контроля страны прибытия. В общем, этот вопрос имеет смысл уточнять в каждой конкретной страховой, общие правила нам не были озвучены.

Трассы маркированные и нет, катание во внеурочное время

Вопрос, особенно интересующий многих катальщиков. Позиция страховых на этот вопрос не однозначна. Мы в качестве примера  просили оценить такую ситуацию: лыжник получил травму на немаркированном (с «той стороны» разметки) склоне или, задержавшись в кафе, спускался по трассе после официального закрытия. Страховой ли случай? Получили диаметрально противоположные ответы. В одном случае — однозначно да, если в договоре не указано иное. В других случаях — однозначно нет, потому что были нарушены правила техники безопасности, правила, установленные администрацией парка, местным управлением, либо законами. В общих рекомендациях нам удалось добиться следующего: если написано «Нельзя», а вы это сделали — случай будет не страховым. Если не написано, то — с большой долей вероятности правда  будет на вашей стороне. Но зачем искать приключений там, где это может окончиться с разной степенью печальности? И уж если совсем невтерпеж — просто купите расширенную страховку. Но имейте в виду — страховки от раздолбайства и личной безответственности нет.

Алкоголь в крови

Опять же, нам были озвучены разные позиции в разных страховых компаниях. Для кого-то вообще наличие алкоголя в крови (в любой концентрации) — не страховой случай. Для кого-то нормой являются показатели, принятые в качестве безопасных для каждой конкретной страны. Кто-то однозначно сказал: если нет данных о наличии алкоголя в крови — по умолчанию считаем, что клиент трезв.  Поэтому ситуация двоякая — с одной стороны надо бы обладать знаниями о нормах, принятых в той или иной стране и о твердой позиции страховой на этот случай. С другой стороны — наверное, надо понимать, что, если клиент безобразно пьян, то скрыть это от работников медучреждения не удастся. Как регулируются пограничные ситуации с некритичными дозами алкоголя  не известно, ответы были очень расплывчатыми. 

Шлем

Во всех страховых нам однозначно ответили, что отсутствие шлема не является причиной в отказе по страховой выплате.

Поисково-спасательные работы

Никогда не входят в ответственность страховой по полису. Если говорить грубо, то обязанность страховой —
обеспечить вас медицинскими услугами в радиусе, доступном для стационарных клиник. Поэтому, если вы по собственной инициативе оказались в месте, недоступном для кареты скорой помощи, то вертолетные (или прочие транспортные) работы будут посчитаны отдельной строкой в счете по вашему спасению. А это дорого — стандартного страхового лимита вашего полиса просто не хватит, чтобы покрыть расходы вертолетной или какой-либо другой поисковой службы. Это не означает, что вас не будут искать или спасать. Просто потом вам придется за все это заплатить. Если у вас нет страховки с повышенными рисками. Обычно это относиться к любителям фрирайда. Отсюда вытекают простые советы — если собираетесь  куда-то во внетрасье сами, без гидов — ставьте в известность страховую ПЕРЕД оформление полиса. Либо, что вполне распространено — покупайте расширенную страховку уже на месте. Обычно на курортах, которые официально практикуют фрирайд, это можно сделать при покупке скипасса.  Либо — идите с официальными гидами. Официальная группа всегда по умолчанию застрахована именно по части сложных поисковых и спасательных работ. Эвакуация со склона — это забота курортных служб. Покупая скипасс, мы оплачиваем эту услугу априори. Конечно, речь идет о маркированных трассах или, что будет вернее, о незакрытых трассах и склонах. Ушли под табличку «Нельзя» — ушли из зоны ответственности и курортных спасательных служб и своей страховой.

Транспортировка груза 200

Столь печальное событие — редкость, но, увы, бывает. Всегда входит в ЛЮБУЮ страховку, даже самую простую.

Гражданская ответственность

Как сказали нам наши источники — пока непопулярный вид страхования среди наших туристов. При всем при этом все риски, связанные с нанесением ущерба имуществу или здоровью третьих лиц, регулируются именно этим видом страхования. Действует это и на разбитую по неосторожности вазу в отеле, и на ушибленную бабушку в скибасе, и на сбитого на склоне другого туриста. Страховаться или нет от такого вида рисков — дело сугубо личное, но, если ваш оппонент на склоне будет, не дай Бог, ребенком и его родитель подаст на вас в суд, или ваза окажется династии Мин — расходы ваши могут быть значительными. Решать каждому, с учетом того, что цена вопроса колеблется в пределах 7-12 евро в общую  сумму стоимости полиса.

Рекомендованная сумма страхового покрытия. Хватит или нет?

Минимальная сумма страхового покрытия для получения шенгенской визы — 30 000 евро. Ни одна страховая компания не смогла ответить: а почему именно эта сумма? Так решило европейское сообщество. Но как показывает практика страховых компаний, такой суммы достаточно для компенсации большего количества выплат по страховым случаям.

Страховка от несчастного случая — что это?

Если стандартное страховое покрытие предназначено для того, что бы вы ни за что не платили, пока вам оказывают помощь, то страховка от несчастного случая — это как раз прямая выплата пострадавшему. Т. е. любой вред здоровью, который вы себе невольно нанесли, рассчитывается в фиксированную сумму и выплачивается вам в твердой российской валюте после утряски формальностей. Чаще всего такой формальностью является справка из российского медучреждения, которое подтвердит ваш диагноз. Для заграницы — это просто небольшой бонус. Для российских реалий, наверно, жизненная необходимость. Конечно, как мы говорили выше, у подавляющего большинства из нас есть полис ОМС. По нему нам окажут первую и неотложную помощь. Но вот как-то специфически лечить — по нему уже не будут. И если вам потребуется какое-то сложное оперативное вмешательство или реабилитация после травмы, то страховка от несчастного случая — именно такой запасной парашютик. Больших сумм  по ней не выплачивают, в основном это прерогатива другого вида страхования — жизни и здоровья. Для просторов нашей страны у страховщиков есть продукт со страховкой от несчастного случая для путешествующих по России. Действует на всей территории РФ, далее чем 100 километров от места постоянного проживания.
 
Резюмируя все вышеизложенное, можно дать несколько простых советов всем лыжебордерам:

• Читайте договор страхования! И задавайте вопросы до оформления полиса, а не в тот момент, когда вам понадобится помощь.
• Помните о том, что договор страхования — это не плащ-невидимка, который укроет вас от всех невзгод и печалей. Это финансовый документ, по которому у вас есть не только права, а еще и много обязанностей.
• Если в ваших планах всякая экзотика — не экономьте на страховке. 10-20 евро — это не те деньги, из-за которых можно ставить свою жизнь, здоровье и финансовое благополучие под удар.
• Не заходите за таблички «Закрыто» и «Опасно».

 И будет у вас все хорошо и позитивно! И дай Бог, чтобы страховка не пригодилась.
 

Благодарим за помощь в подготовке материала:
 
Ольгу Табореву, Начальника отдела страхования путешествующих компании «АльфаСтрахование»;
 
Александра Андреевича Шваба, заместителя директора Департамента страхования путешественников  ОАО СК «Альянс»;

Ларису Евгеньевну Антонову, Заместителя Начальника Управления страхования путешественников ОСАО «ИНГОССТРАХ».

____________________________
картинки:caricatura.ru, ski.ru