Заграница нам поможет. Рынок страхования выезжающих за рубеж растет с каждым годом

Страхование туристов (путешествующих, выезжающих за рубеж) является сегодня одним из самых перспективных и бурно развивающихся сегментов российского страхового рынка. Связано это прежде всего с повышающимся уровнем благосостояния населения: чем больше россиян выезжают за границу, тем больше страховых полисов они оформляют. По данным страховых компаний, летом их клиенты в 2,5 раза чаще, чем зимой, попадают в разные неприятные истории.

Отечественные страховщики, оценивая объемы рынка туристического страхования, приводят разные цифры. Официальная статистика по этому виду страхования не ведется, поскольку он не выделен в самостоятельный и является комплексным. В зависимости от того, какой набор услуг входит в пакет, страхование может относиться к разным видам: добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастного случая, страхованию имущества, финансовых рисков и даже страхованию грузов. При составлении отчетности российские компании относят страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) либо к личному, либо к имущественному страхованию, единой методики здесь нет.

40% в год
Руководитель центра стратегического анализа и планирования компании 'Росгосстрах' Алексей Зубец предполагает, что в ближайшие годы рынок страхования ВЗР будет расти не менее чем на 40% в год. Этому способствуют два главных фактора: увеличивается число стран, куда без страховки не въедешь (новые члены Евросоюза, к примеру), растет также число зарубежных поездок россиян. В частности, в 2003 году Германию посетило на четверть больше наших соотечественников, чем годом ранее.

По словам начальника управления страхования ВЗР группы «Ренессанс Страхование» Феликса Беруля, объемы этого рынка составляют 5-6 млн. застрахованных в год (или около 70 млн. долларов). Один из крупнейших немецких страховщиков, к слову, за год выдает более 1 млн. полисов ВЗР на сумму 7,5 млн. евро, поэтому говорить о том, что национальный рынок страхования ВЗР огромен, все же рановато. «Прогнозная емкость рынка страхования в российском туризме - 20-25 млн. клиентов, или около 270 млн. долларов в год, - говорит Беруль. - До 15% этой суммы должно уходить сервисным компаниям, до 60% выплачивается в виде страховых возмещений, 20% - в виде комиссионного вознаграждения агентам и брокерам. В сухом остатке - 5%, на которые и должны существовать страховщики».

Специфика и цена вопроса
У страхования ВЗР существует своя специфика. Страны активного отдыха (горные лыжи, сноуборд зимой, альпинизм, рафтинг летом и т.п.), как правило, не требуют от туристов обязательного страхования рисков, которые возникают при таком активном отдыхе, но в этом случае следует вести речь о страховании гражданской ответственности перед третьими лицами. Естественно, чем выше возможные риски, тем выше должны быть требования к размерам страхового покрытия. Для государств Шенгенского соглашения, рассказывает руководитель управления страхования ВЗР компании «Стандарт-Резерв» Евгения Блинова, обязательна страховая сумма не менее 30 тысяч долларов или евро. Страховую сумму человек определяет сам, но она не может быть ниже суммы, установленной нормами той или иной страны. Тариф зависит от длительности пребывания за рубежом: чем дольше человек находится за границей, тем ниже тариф. В среднем же стоимость страховки составляет 50-60 центов в день, а за двухнедельное пребывание за рубежом вы заплатите 7-9 долларов.

Обязать купить полис не может ни одна турфирма
На распространенный вопрос, где приобрести страховку, в туристической фирме вместе с путевкой или в офисе страховщика, можно ответить следующим образом. Те, кто заботится о себе, должны приходить в страховые компании, а уверенные в себе люди могут доверить страхование турфирмам. Все дело в том, что турфирмы продают стандартный полис - продукт с фиксированным объемом услуг, в то время как возможность составления индивидуальной страховой программы, обсуждения условий договора и т.д. существует только в страховой компании.

Большинство турфирм, через которые в основном распространяются полисы ВЗР, как правило, оптом закупают у страховых компаний наиболее дешевые полисы с дежурным набором самых необходимых услуг. По такому стандартному полису обычно оплачиваются только внезапно возникшие медицинские расходы по оплате приема у врача, лекарств, транспортировки в больницу или на родину, лечения в больнице. Стоит такой полис будет в среднем от 60 центов за день пребывания в странах третьего мира до 85 центов для США и Канады. По словам заместителя гендиректора Московской страховой компании (МСК) Александра Федонкина, лучше еще до покупки полиса подробно узнать, какие именно услуги и на какую сумму вам будут предоставлены. Обязать вас купить полис конкретной страховой компании не может ни одна турфирма. Если страховщик или набор предоставляемых им услуг вам не подходит, вы вправе отказаться от приобретения такого полиса. Правда, большинство туристов задумываются о своих правах лишь после наступления страхового случая.

Готовь сани летом
В страховых компаниях давно заметили, что летом неприятности самого разного рода происходят с туристами в 2,5 раза чаще, чем зимой. Меньшая «травмоопасность» зимы связана с психологией поведения. Дело в том, что зимой обычно отдыхают те, кто увлекается зимними видами спорта, - ведь мало кто поедет кататься на горных лыжах, не имея об этом никакого представления. Летом же на отдых едут те, кто «отморозился» за зиму. Принцип таких туристов - три «НА»: НАкупаться, НАгреться, НАесться. Отсюда и простуды, и желудочные проблемы, и все, что связано с этими тремя «НА».

Данные о том, как часто клиенты страховых компаний попадают в беду за границей, противоречивы. У одной компании такой страхователь - один на тысячу, у другой - каждый сотый. Эти показатели довольно условны, поскольку статистика - плохой помощник, если где-нибудь в Египте переворачивается автобус с туристами.

Как надежнее и выгоднее для себя оформить полис страхования - самому прийти в представительство страховщика или доверить решение этого вопроса турфирме?

Надежда Крайнова, вице-президент компании 'Росгосстрах':
'Если гражданин сам занимается оформлением страховки ВЗР, он получает сразу несколько преимуществ. Во-первых, сам выбирает страховую компанию, которой доверяет. Во-вторых, сам определяет объем страховой ответственности и комбинацию тех рисков, от которых хочет застраховаться. В-третьих, клиент может получить ответ на интересующие его вопросы у самих страховщиков: как поступать при наступлении страхового случая, как будет выплачено страховое возмещение. В-четвертых, заключенный договор будет правильно оформлен, в нем будут учтены все требования клиента. И в-пятых, страхователь может получить положенные льготы: к примеру, скидку на детей - до 21 года. В турфирме об этих нюансах могут и забыть. Возможно, многих подкупает то, что турфирмы оформляют страховку быстрее, но, если вы заботитесь о своей страховой защите и своих деньгах, торопиться не надо. Лучше несколько раз все взвесить и обдумать'.

Меняются ли с течением времени страховые продукты в этой области?

Александр Федонкин, заместитель генерального директора Московской страховой компании:
'Страховые продукты меняются в соответствии с мировыми и российскими тенденциями. Клиент может рассматривать программы, различные по цене и объему услуг, при этом ему следует выбрать программу страхования, наиболее подходящую под специфику поездки. Например, при путешествиях с детьми следует выбрать программу, предусматривающую возможность досрочного возвращения ребенка на родину в сопровождении представителя страховщика в случае, если это связано с состоянием здоровья страхователя. Любителям активного отдыха можно застраховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда третьим лицам'.

Есть ли у страхования туристов своя специфика, к примеру, в зависимости от региона или сезона? предъявляют ли страны активного отдыха требования обязательного страхования определенных рисков к въезжающим в эти страны туристам?

Наталья Клименко, директор департамента личного страхования компании «Энергогарант»:
'Да, специфика существует: в летний период отмечен рост страховых случаев на курортах Испании и Турции, связанный с занятиями дайвингом и другими модными сейчас видами спорта. В связи с развитием спортивных развлечений высокий уровень травматизма в летний период отмечается и у детей. Кроме того, они часто страдают простудными заболеваниями, вызванными переменой климата. В зимний период высокая степень травматизма вызвана занятиями горнолыжным спортом. Испания, к примеру, требует обязательной страховки при занятиях горнолыжным спортом'.

Эксперты не так давно прогнозировали рост популярности страхования невыезда за рубеж. насколько этот продукт востребован на рынке?

Евгения Блинова, руководитель управления страхования ВЗР компании «Стандарт-Резерв»:
'Наиболее частым спросом в нашей компании пользуется такой риск, как невыдача визы, а также внезапное заболевание застрахованного или его близких родственников перед поездкой. Страхование от невыезда популярно среди туристических компаний, работающих на европейском направлении, а также на турах в экзотические страны'.

Олег Штында, начальник отдела страхования путешественников компании «Согласие»:
'Очевидно, что при вынужденном отказе от поездки клиент теряет значительные средства, потраченные на билеты, визу, гостиницу и так далее. Поэтому все больше людей интересуется этим риском, и в дальнейшем страхование от невыезда за рубеж будет все более и более популярным'.

В каких случаях по страховке не заплатят

Нужно понимать, что нарушение страхователем правил страхования практически всегда влечет за собой отказ в выплате возмещения. Поэтому при оформлении страховки необходимо ознакомиться с правилами. В соответствии с ними клиент не имеет права на возмещение расходов, если они превысят определенный страховщиком размер, без предварительного согласия страховщика или его представителя. Необоснованный отказ застрахованного лица от выполнения предписаний страховщика, его представителя и (или) сервисной компании также грозит обернуться утратой прав на получение услуг по страховому случаю и страхового возмещения.

Вот лишь некоторые из причин, по которым расходы на медицинские услуги не будут возмещены страховщиком:
- если страховой случай произошел в результате участия застрахованного в народных волнениях, восстаниях, бунтах, войнах, службы в любых вооруженных силах или формированиях;
- если страховой случай произошел в результате совершения клиентом противоправных действий;
- если расходы связаны с возмещением морального ущерба.

Кроме того, не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием застрахованному экстренной медицинской помощи, в следующих случаях:
- если поездка была предпринята с намерением получить лечение, и это не оговорено в договоре страхования;
- если страховой случай произошел в результате прямого или косвенного воздействия радиоактивного облучения;
- если расходы связаны с заболеваниями, которые последние шесть месяцев перед датой начала поездки требовали лечения или стоматологической помощи;
- если расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострениями, последствиями врожденных аномалий и психической заторможенностью, релаксией и состояниями, которые еще не стабилизировались и подвергались лечению вплоть до даты отъезда, и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;
- если расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;
- если расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;
- если расходы на медицинские осмотры и медицинский уход не связаны с внезапным заболеванием или травмой;
- если лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

Стоит отметить, что никакая страховая компания не покрывает ущерба от лечения народной медициной. Если в случае наступления страхового случая застрахованное лицо не уведомив страхователя прибегло к альтернативной медицине, то страховая компания вправе снять с себя обязательства по лечению.